L’estinzione anticipata del muto avviene quando il mutuatario restituisce alla banca, il capitale residuo della somma concessa, prima della scadenza naturale. È possibile farlo? Cosa comporta la decisione di interrompere le rate del mutuo e pagare in un’unica soluzione la restante somma?
È possibile saldare un mutuo in anticipo rispetto alla sua scadenza naturale, che corrisponde al pagamento dell’ultima rata stabilita nel piano di ammortamento, ma ci sono alcune cose che è importante sapere.
Come funziona l’estinzione anticipata del mutuo
Quando si stipula un mutuo, la banca fornisce una somma di denaro che permette all’individuo di acquistare una casa o una proprietà. Il mutuatario si impegna quindi a restituire la somma ricevuta attraverso il pagamento di rate mensili che includono sia l’ammontare degli interessi, che una parte del capitale.
Si possono poi verificare delle circostanze in cui il mutuatario desidera estinguere il mutuo in anticipo, anziché continuare a pagare le rate per l’intera durata del contratto. Ciò può essere dovuto a diversi motivi, come un miglioramento delle condizioni finanziarie personali, la volontà di ridurre l’indebitamento o beneficiare di vantaggi fiscali.
Quanto costa estinguere un mutuo in anticipo?
Quando si prende in considerazione l’estinzione anticipata di un mutuo, è importante valutare attentamente i termini e le condizioni del contratto di mutuo. Alcune banche possono prevedere penali o costi aggiuntivi per l’estinzione anticipata, poiché ciò comporta la perdita di interessi futuri che la banca avrebbe guadagnato.
Questi costi possono variare a seconda delle politiche della banca e delle condizioni specifiche del contratto. È importante però fare delle precisazioni. Le penali sono applicabili solo ai mutui accesi prima del 2007.
Infatti, l’estinzione anticipata dei mutui, per i quali si è stipulato un contratto per l’acquisto della prima casa a partire da febbraio 2007 e per l’acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari destinate ad abitazione o all’esercizio di attività economiche o professionali da parte di persone fisiche a partire da aprile 2007, è regolamentata dall’articolo 120ter del Testo Unico Bancario. Questa normativa prevede che non siano applicate penali per l’estinzione anticipata.
Per i mutui accesi prima di febbraio e aprile 2007, le banche applicano una penale in misura ridotta e con un tetto massimo che dipende dal tipo di contratto che può essere:
- Mutuo a tasso fisso
- Mutuo a tasso variabile
- Mutuo a tasso misto
Estinzione totale o parziale del mutuo
Quando si considera l’estinzione di un mutuo, è possibile scegliere tra due opzioni: estinzione totale o estinzione parziale. Entrambe le opzioni comportano costi aggiuntivi che è importante prendere in considerazione.
Estinzione totale del mutuo
L’estinzione totale del mutuo implica il completo pagamento del debito residuo alla banca in un’unica soluzione. Tuttavia, è necessario considerare i seguenti costi aggiuntivi:
- Penale di estinzione: Nel caso dei mutui contratti prima di febbraio o aprile 2007. Questa penale rappresenta un costo aggiuntivo che deve essere valutato attentamente prima di prendere una decisione.
- Interessi maturati: È importante considerare che tra il pagamento dell’ultima rata e l’effettiva estinzione del mutuo potrebbero essere applicati interessi dalla banca. Questi interessi sono calcolati in base al periodo di tempo trascorso e rappresentano un costo da tenere in considerazione.
Estinzione parziale del mutuo
L’estinzione parziale del mutuo prevede il versamento di una determinata somma alla banca, che verrà sottratta dal debito residuo. Tuttavia, l’estinzione parziale può influire in modo diverso a seconda della tipologia di mutuo:
- Incidenza sulle rate: in alcuni casi, l’estinzione parziale può comportare una riduzione proporzionale dell’importo delle rate mensili del mutuo. Ciò significa che il pagamento parziale ridurrà l’importo delle rate future, consentendo una maggiore flessibilità finanziaria.
- Incidenza sulla durata: in altre situazioni, l’estinzione parziale può influire sulla durata complessiva del mutuo. Versando una somma parziale, si ridurrà il periodo rimanente del mutuo, consentendo di concludere il finanziamento più rapidamente.
Prima di prendere una decisione sull’estinzione del mutuo, è fondamentale valutare attentamente i costi associati e consultare le condizioni specifiche del contratto di mutuo.
È consigliabile contattare direttamente la banca per ottenere informazioni precise sui costi e le implicazioni dell’estinzione anticipata, al fine di prendere una decisione informata e consapevole.
Spero che questo articolo ti sia tornato utile e se hai qualche consiglio sul prossimo scrivici in privato e lo faremo volentieri!
Enrica Mazzei Tel. 393 5630028
Agente immobiliare Olbia & Costa Smeralda
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