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Mutuo: tasso fisso o variabile?

Quando ottieni un mutuo devi restituire alla banca il denaro che ti ha prestato, più una somma definita tasso d’interesse, nonché il guadagno effettivo della banca. Il tasso di interesse viene espresso in percentuale ed è da applicare sul totale.

Di solito, il tasso riportato è riferito ad un anno, significa che con un mutuo al 2% pagherai il 2% di interessi ogni anno.

Ma ora la domanda è, quali tipi di tassi esistono?

La risposta è: tasso fisso e variabile, vediamoli insieme nel dettaglio.

Tasso d’interesse fisso

Il tasso fisso rimane costante per tutta la durata del mutuo, senza dipendere dalla sua durata.

La rata che andrai a pagare tenderà ad essere simile ad ogni pagamento.

Ma come si calcola il tasso fisso? Si parte dall’EURIRS, che semplicemente è un tasso di interesse che le banche applicano quando si prestano fra di loro denaro per lungo termine.

Se non lo sapessi, esiste il mercato interbancario tra le banche che si prestano denaro.

Ora, sarebbe troppo bello pagare lo stesso tasso che le banche fanno tra di loro, ma non dimentichiamoci che noi siamo il “consumatore finale”.

Difatti per calcolare il tasso fisso “definitivo” va sommato l’Eurirs allo spread che viene applicato dalla tua banca.

Lo spread è l’effettivo guadagno della che ti presta il denaro che, molto probabilmente, sta prendendo in prestito il denaro da un’altra banca pagando l’EURIRS.

Fin qui tutto chiaro? Passiamo al tasso variabile

Il tasso d’interesse variabile

Come dice la parola stessa, questo tasso cambia durante il mutuo e la rata che andrai a pagare potrebbe variare, anche di molto, di mese in mese.

Il tasso variabile si calcola con l’EURIBOR, che anche in questo caso è un tasso d’interesse con la quale le banche si prestano cash, ma, a differenza dell’EURIRS, viene usato per operazioni a breve termine.

Come prima, per calcolare quello che noi consumatori finali andiamo a pagare, andrà aggiunto lo spread.

L’Euribor varia continuamente e nei mutui a tasso variabile questo movimento si riflette sulla rata che devi pagare!

Cosa decide i tassi che vengono applicati?

Entrambi i tassi che abbiamo visto sono correlati al tasso della BCE, che viene deciso ogni 3 o 6 mesi dalla Banca Centrale Europea.

Questo interesse viene utilizzato per “guidare” l’economia, stimolandola nei momenti di crisi e ponendo un freno nelle situazioni di eccessiva crescita e inflazione.

Quando il tasso della BCE aumenta Euribor ed Eurirs aumentano, viceversa con un ribasso.

Tasso fisso o variabile: cosa conviene?

In linea generale è così:

Il tasso fisso di solito è più alto del tasso variabile, dovuto semplicemente al fatto che l’EURIRS ti dà una certa sicurezza di mantenere il tasso di interesse costante negli anni.

Il tasso variabile invece è si più basso, ma sente molto le fluttuazioni di mercato e nessuno ti può promettere che risparmierai.

Capisci bene che il momento storico ed economico in cui vuoi richiedere un mutuo è molto importante.

C’è da dire che sono diversi anni che i tassi sui mutui sono ai minimi storici, il tasso della BCE si è “appiattito” vicino allo 0, di conseguenza anche Euribor e Eurirs.

Il problema è che il mercato, tra conflitti e Coronavirus è altalenante, è volatile, ergo non semplice fare previsioni troppo accurate.

Il consiglio che ti voglio dare è quello di optare per un tasso fisso quando i tassi di interesse sono bassi. Nonostante sia leggermente più alto di quello variabile, ti può dare una certezza nel farti i conti, perché sai, tra casa, oneri notarili, l’agenzia, il mutuo i soldi che vanno spesi non sono pochi ed i calcoli vanno fatti bene.

Se hai ancora troppe domande sull’argomento e non sai a quale istituto di credito sia il migliore per te, Tullio, il consulente finanziario che lavora nella nostra agenzia, è in grado di guidarti verso la strada più opportuna.

Tieni conto che intrattiene rapporti commerciali con oltre 23 banche italiane ed il suo lavoro lo sa fare molto bene.

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