La surroga del mutuo è la soluzione ideale nel caso in cui la rata mensile diventi troppo alta. Ogni contratto di mutuo offre la possibilità al richiedente di cambiare banca e scegliere un finanziamento più conveniente, a costo zero.
La surroga o portabilità del mutuo consente, infatti, di trasferire lo stesso dalla banca che l’ha erogato a un’altra applicando condizioni più vantaggiose.
Scegliendo di aprire un nuovo mutuo, è possibile anche cambiare la durata del finanziamento e la tipologia di tasso.
La banca che eroga il primo mutuo è obbligata ad accettare la richiesta di surroga entro 30 giorni lavorativi. Bisogna tener conto, però, che il nuovo istituto bancario potrebbe anche rifiutarla. Se la prima banca non rispetta i termini, il cliente ha diritto a un risarcimento.
L’importo del nuovo mutuo deve essere uguale o minore al primo. Non ci sono costi addebitati al cliente per la surroga, la sola spesa che dovrà sostenere è pari a 35 euro, per la tassa ipotecaria.
Come fare richiesta di surroga: i documenti necessari
Il cliente che vuole usufruire della possibilità di surroga deve inviare una raccomandata A/R alla banca che subentra e a quella che ha erogato il primo mutuo. È possibile utilizzare un modello fac simile predisposto per la surroga, reperibile online.
Alla domanda bisogna allegare una documentazione dettagliata, che può variare un po’ in base alla banca, ma che sostanzialmente prevede sempre i seguenti documenti.
Documenti anagrafici
In particolare:
- documento d’identità e codice fiscale degli intestatari del mutuo;
- certificato di nascita;
- certificato di stato civile con eventuale atto di matrimonio;
- stato di famiglia.
Documenti reddituali
Se l’intestatario del mutuo è un dipendente, bisogna allegare le ultime due buste paga, la copia del CUD o quella del modello 730 o dell’Unico.
Se invece è un lavoratore autonomo o un libero professionista, va inoltrata la dichiarazione dei redditi (modello Unico), unitamente all’iscrizione alla Camera di Commercio o l’Albo professionale. Alcune banche chiedono anche un estratto del conto corrente bancario.
Documentazione del vecchio mutuo
Alla domanda di richiesta surroga del mutuo bisogna anche allegare una serie di documenti relativi al primo mutuo, nello specifico:
- La copia del compromesso;
- Atto di acquisto dell’immobile;
- Nota dell’iscrizione dell’ipoteca;
- Certificato di abitabilità;
- Planimetria dell’immobile;
- Conteggi del debito residuo calcolati dal giorno della firma della surroga.
Per i conteggi, le banche possono impiegare dai 15 ai 60 giorni per fornire il documento necessario. Questa procedura richiedere anche il pagamento di un costo, che varia in base all’istituto bancario, da poche decine di euro a oltre 70 euro. Pertanto, consigliamo di informarsi prima.
Qualora l’immobile fosse stato ricevuto per successione, si dovrà esibire il modello 240, reperibile presso l’Ufficio Successioni dell’Agenzia delle Entrate.
Documenti per il notaio
A tutta la documentazione citata, si aggiungono anche altri documenti che serviranno al notaio per l’atto, ovvero:
- Certificazione che attesta lo stato civile dei mutuatari;
- Certificazione che attesta lo stato patrimoniale dei contraenti;
- Visure catastali;
- Documentazione catastale (condoni, permessi di variazioni, ecc).
Ricordiamo che il notaio viene pagato dalla banca erogante, ed è fondamentale per effettuare la variazione di ipoteca e redigere il nuovo atto di mutuo.
Spero che questo articolo ti sia tornato utile e se hai qualche consiglio sul prossimo scrivici in privato e lo faremo volentieri!
Enrica Mazzei Tel. 393 5630028
Agente immobiliare Olbia & Costa Smeralda
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